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Comment ça marche ?
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Crédit renouvelable non utilisé
Un crédit renouvelable non utilisé dort dans vos papiers et un nouveau besoin arrive ? Avant de tirer sur la réserve, regardez à côté : 12 prêteurs et courtiers sur une seule liste, gratuitement. Le vrai choix se fait entre deux formes de crédit : la réserve renouvelable et le prêt personnel classique, chacune faite pour un autre besoin. Une réserve trop large pousse aussi à tirer plus que le besoin.
Selon votre projet, un prêt va de 200 à 75 000 € sur 6–120 mois. Vous choisissez un prêteur ou un courtier sur la liste et faites votre demande sur son site. Il revient vers vous avec une ou plusieurs offres, ou un refus.
À propos du service et de notre rôle
Notre rôle. Nous sommes un service de comparaison. Nous ne sommes ni prêteur ni courtier : nous ne prêtons pas d'argent, ne conseillons pas et n'étudions pas votre dossier, et aucune demande ne passe par nous. La liste montre des prêteurs et des courtiers en crédit avec qui nous travaillons. Vous choisissez vous-même et faites votre demande directement sur le site du prestataire choisi. Si vous choisissez un courtier, c'est lui qui vous contacte. C'est le prêteur qui étudie votre solvabilité et décide d'accorder le crédit.
Comment nous sommes rémunérés. Le service est gratuit et sans engagement pour vous. Nous pouvons être rémunérés par les prestataires de la liste, et ce paiement peut influencer les prestataires affichés et leur ordre. La liste ne couvre donc pas tout le marché.
Repères : délais, montants et conditions
- Délai de rétractation
- 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre
- Versement des fonds
- aucun versement pendant les 7 jours qui suivent l'acceptation du contrat
- Montant du crédit
- de 200 à 75 000 €
- Durée de remboursement
- de 6 à 120 mois
- Âge minimum
- 18 ans (être majeur)
- Fichier FICP
- consulté par le prêteur avant d'accorder le crédit
Combien coûte une réserve renouvelable ?
Le TAEG et le coût total
Le TAEG réunit les intérêts et les frais en un seul taux annuel. Il parle donc plus que le taux débiteur seul. Le coût total du crédit montre ce que vous rendez en plus de la somme tirée. La mensualité seule trompe : une durée plus longue la baisse et fait monter le total. Lisez ces deux chiffres sur chaque offre.
La durée change le total
Une infirmière rend un prêt de 3 000 € sur une durée courte. Ses mensualités sont plus hautes, mais son coût total reste plus bas. Un livreur étale le même prêt de 3 000 € plus longtemps. Il paie moins chaque mois et plus au bout du compte. Sur une réserve, la durée suit aussi vos remboursements. Vérifiez la durée prévue dans l'offre.
Votre dossier, le montant et le plafond légal
Le prêteur fixe son prix selon votre situation, telle qu'il l'étudie, et selon le montant demandé. Le taux d'usure pose une limite : c'est le TAEG maximal qu'un prêteur peut vous appliquer. La Banque de France le calcule chaque trimestre pour chaque catégorie de prêt. Un prêt qui le dépasse est interdit. Ce que vous pouvez encore vérifier sur l'offre figure dans la partie sur vos droits.
La réserve face à trois besoins
L'ordinateur de télétravail hors service
Un achat utile, au montant connu : une réserve peut servir, comme un prêt personnel. Avant le premier tirage, vérifiez que le remboursement tient dans votre budget sur toute la durée, avec une marge pour un imprévu.
Boucler des fins de mois difficiles
Tirer sur la réserve pour payer le quotidien ajoute une dette sans régler la cause. Négociez plutôt avec vos créanciers.
Garder la réserve au cas où
Une réserve n'est pas une épargne : chaque euro tiré se rembourse avec des frais. Mettre de côté un peu chaque mois vaut mieux, et attendre d'avoir un vrai besoin avant d'emprunter.
Réserve renouvelable ou prêt personnel
Les avantages et les inconvénients de chaque type.
La réserve renouvelable gardée ouverte
Vous avez déjà une somme à disposition. Vous tirez ce dont vous avez besoin, et vos remboursements la refont peu à peu. Elle sert à des dépenses qui reviennent. Avant de la garder, relisez dans le contrat la clause sur le renouvellement et celle sur les frais.
Avantages
- Une somme pour un besoin de votre choix
- Des offres à comparer sur le TAEG et le coût total
Inconvénients
- Le coût dépend des sommes tirées et du temps pour les rendre
- Le contrat reste ouvert tant que vous ne demandez pas sa clôture
Le prêt personnel classique
Pour un besoin nouveau, vous empruntez une somme fixe, versée en une fois. Vous la rendez sur une durée connue dès la signature. La réserve peut rester ouverte à côté, ou être close. Vérifiez le montant exact du besoin avant votre demande.
Avantages
- Un montant fixe, choisi selon votre projet
- Une durée de 6 à 120 mois fixée au départ
Inconvénients
- La somme entière est due, même si le besoin baisse
- Pas de nouvelle somme sans nouvelle demande
Votre match
Une réserve signée il y a des années
Le contrat d'origine peut ne plus coller à votre vie. Relisez son montant et ses règles. Cette somme répond-elle encore à un besoin que vous avez aujourd'hui ?
Une nouvelle demande avec une réserve ouverte
Pour une nouvelle demande, le prêteur demande vos derniers bulletins de salaire ou votre dernier avis d'imposition. Ils sont exigés pour un crédit de plus de 3 000 € conclu à distance. Avez-vous bien déclaré cette réserve ?
Une réserve bien plus large que la dépense prévue
Ce qui pèse ici, c'est l'écart entre la somme ouverte et votre vrai besoin. Combien vous faut-il vraiment ? Serez-vous tenté de tirer le reste plus tard ?
Des dépenses qui reviennent plusieurs fois par an
Les tirages peuvent s'ajouter avant que les premiers soient rendus. Regardez comment chaque tirage allonge vos remboursements. Votre budget suit-il quand deux tirages se cumulent ?
Ce qu'il vous faut
- Les conditions à remplirÂge : être majeur (18 ans) ; chaque prêteur peut exiger un âge supérieur. Revenus : des revenus réguliers ; chaque prêteur étudie votre capacité de remboursement avant d'accorder le crédit. Résidence et compte : la plupart des prêteurs demandent une résidence en France, une pièce d'identité et un compte bancaire à votre nom.
- Pièce d'identitéUne pièce d'identité en cours de validité, par exemple une carte d'identité ou un passeport ; pour un crédit de plus de 3 000 € conclu à distance, le prêteur doit la demander
- Justificatif de domicileUn justificatif de domicile récent, par exemple une facture d'électricité ou de téléphone ; exigé pour un crédit de plus de 3 000 € conclu à distance
- Justificatifs de revenusVos derniers bulletins de salaire ou votre dernier avis d'imposition ; exigés pour un crédit de plus de 3 000 € conclu à distance
- RIBLe RIB (relevé d'identité bancaire) du compte à votre nom sur lequel le prêteur verse les fonds
Vos droits à vérifier sur l'offre
- Vérifiez le nom du prêteur et le formulaire de rétractation joint au contrat.
- Notez le délai de rétractation : quatorze jours calendaires révolus après l'acceptation.
- Lisez la clause de remboursement anticipé, possible en partie ou en totalité.
- Regardez si l'assurance proposée est facultative ou obligatoire pour ce crédit.
- Avant de signer, pesez votre budget avec les chiffres de la partie sur le coût.
Votre prochaine étape
Garder la réserve ou prendre un prêt ? 12 prêteurs et courtiers sur une seule liste, gratuitement et sans engagement : comparez, puis choisissez vous-même. Ouvrez la liste.
Vos questions sur la réserve dormante
Réponses aux questions les plus courantes.
Un prêteur peut-il résilier automatiquement un crédit renouvelable non utilisé après plusieurs années ?
Une réserve non utilisée peut rester ouverte, même sans aucun tirage. Le prêteur peut vous demander si vous voulez la reconduire. Relisez la clause du contrat sur la durée et le renouvellement. Si vous n'avez pas besoin de la réserve, envoyez au prêteur une demande écrite pour la clore. Gardez sa réponse par écrit.
Quelle est la différence entre un crédit renouvelable non utilisé et une réserve dormante ?
C'est la même chose dite autrement. La réserve est la somme que le contrat met à votre disposition. On la dit dormante tant que vous n'y touchez pas. Le contrat reste un crédit : chaque tirage se rembourse, intérêts et frais compris.
Un crédit renouvelable non utilisé apparaît-il dans mon dossier bancaire ?
Votre contrat reste ouvert chez le prêteur qui l'a signé, même sans aucun tirage. Lors d'une nouvelle demande de crédit, déclarez cette réserve ouverte. Le prêteur peut en tenir compte quand il étudie votre capacité de remboursement. Clore la réserve retire ce poids de votre dossier. Gardez une copie du contrat, avec le montant de la réserve.
Comment rembourser et clore son crédit renouvelable en intégralité ?
Vous pouvez toujours, à votre initiative, rembourser votre crédit par anticipation, en partie ou en totalité, sans payer les intérêts et frais de la durée restante. Dans certains cas, le prêteur peut demander une indemnité plafonnée par la loi. Une fois la somme due soldée, demandez par écrit au prêteur de clore le contrat, et gardez sa réponse.
Y a-t-il des frais annuels sur un crédit renouvelable inactif ?
Cela dépend du contrat de chaque prêteur. Lisez la partie sur les frais de votre contrat. Vous pouvez aussi demander au prêteur ce qui reste dû quand la réserve dort. Sur une nouvelle offre, ces frais doivent apparaître avant que vous signiez.
Sources
Banque de France, taux d'usure 2026-Q4, vérifié le 27/10/2026
Code de la consommation art. L312-19, vérifié le 30/06/2026
Code de la consommation art. L312-25, vérifié le 23/10/2026
Code de la consommation art. L312-16, vérifié le 20/10/2026
Code de la consommation art. L312-17, D312-7 et D312-8 / service-public.fr, vérifié le 27/10/2026
Banque de France, Taux de l'usure / Code de la consommation art. L314-6, vérifié le 27/10/2026
Informations vérifiées le 30 juin 2026