Découvert bancaire ou crédit à la consommation – comment choisir entre les deux ?

Qu’est-ce que c’est, le découvert bancaire ? Est-il mieux de demander un crédit à la consommation ou de faire un découvert ? Dans cet article, nous allons faire le point sur les deux, et vous aider à mieux choisir.

Le découvert bancaire est une forme de crédit, autorisé par votre banque. Il vous permet d’avoir un solde négatif, sans bloquer vos paiements et prélèvements, jusqu’à un certain montant (le montant authorisé du découvert).

Pour avoir accès à un découvert, vous devezsigner au préalable un contrat de découvert avec votre banque, ou alors, faire une demande de découvert par courrier (à envoyer à votre agence). Dans les deux cas, vous aurez des frais et des agios à régler, et un découvert peut vite coûter cher. Il s’agit donc d’un outil financier à utiliser d’une manière ponctuelle, et non régulière. 

Le contrat du découvert précise les modalités et les conditions du découvert autorisé, telles que : 

  • Le montant autorisé 
  • Le délai de remboursement
  • Les frais (les agios).

Les frais du découvert comprennent, d’un côté, les intérêts, et d’un autre, les commissions d’intervention. Les frais pour dépassement de découvert sont plafonnées par la loi à 80 € par mois ou à 8 € par opération

Si vous envisagez une dépense importante, suite à laquelle votre compte bancaire risque de présenter un découvert, un crédit à la consommation peut être une meilleure solution. 

Le crédit à la consommation est un prêt d’entre 200 et 75 000 €, avec une durée de remboursement supérieure à 3 mois, et qui ne concerne pas des opérations liées à l’immobilier. Il existe plusieurs types de crédit à la consommation, tels que le prêt personnel, le crédit revolving, et le crédit auto, parmi d’autres. 

Découvert bancaire ou prêt bancaire – quoi choisir ?

Si vous envisagez une dépense importante, suite à laquelle vous risquez de vous retrouver à découvert, il peut être intéressant de demander un prêt bancaire. Il convient de comparer les conditions de remboursement des deux, telles que :

  • Les frais 
  • Les délais
  • Le montant authorisé. 

S’il s’agit d’un montant de 100 à 200 € que vous pouvez rembourser rapidement, le découvert est potentiellement une bonne solution. Néanmoins, si vous dépassez les 200 €, un crédit à la consommation peut coûter moins cher, et avoir des conditions plus favorables. Nous vous conseillons également de comparer les différentes offres de crédit actuellement disponibles, afin de pouvoir choisir celle qui vous convient le mieux. 

Dans tous les cas, planifiez vos futures dépenses au mieux possible, afin de pouvoir agir dans les délais et de ne pas accumuler des dettes trop importantes. 

Est-ce une bonne idée de financer un découvert bancaire par un prêt ?

Oui, cela pourrait être une bonne solution pour un découvert ponctuel, et pourrait vous coûter moins cher. Si vous avez déjà un découvert à rembourser, il pourrait être utile de faire une simulation de crédit en ligne et de comparer les frais entre les deux.

Dans quel cas un découvert se transforme en crédit ? 

D’ailleurs, si le délai de remboursement dépasse 3 mois, votre découvert est transformé par votre banque en crédit à la consommation (qui est géré par elle-même).

La procédure de mise en place d’un crédit est la suivante : 

  • La banque vous envoie les informations nécessaires sur le crédit à la consommation
  • Elle vous propose une offre préalable de crédit
  • Vous disposez d’un délai de 14 jours (délai de rétraction) pour renoncer au crédit proposé
  • Une fois que vous acceptez l’offre de la banque, votre découvert se transforme en crédit

Dans les deux cas, qu’il s’agisse d’un découvert ou d’un crédit à la consommation, vous vous engagez à le rembourser. Il est donc important d’étudier vos capacités de remboursement avant de faire ce choix, et de bien planifier vos dépenses mensuelles, ainsi que votre budget.