En quoi consiste le remboursement anticipé d’un prêt ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt bancaire, vous vous trouvez dans l’obligation de rembourser cet emprunt et son taux d’intérêt. Ce remboursement est établi sur un calendrier de mensualités, qui peut être plus ou moins long en fonction de la durée de votre prêt. Dans certains cas, il arrive que l’on souhaite rembourser ce prêt par anticipation. Le remboursement anticipé d’un prêt peut survenir en cas d’une rentrée d’argent inattendue, qui pousse l’emprunteur à souhaiter rembourser ses dettes de manière anticipée.

Bien qu’il s’agisse d’une solution disponible pour la plupart des crédits, le remboursement anticipé d’un prêt engendre des frais, qu’il faudra prendre en compte avant de réaliser votre demande.

Le remboursement anticipé de prêt peut être total et concerner l’ensemble de la somme du prêt qui reste à rembourser, ou partiel, lorsqu’il ne concerne que le remboursement d’une partie du prêt.
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Quels sont les frais liés au remboursement anticipé d’un prêt ?

Malheureusement, dans de nombreux cas, le remboursement anticipé d’un prêt n’est pas gratuit, et les frais peuvent être élevés pour le consommateur. En effet, l’établissement financier utilise cette technique pour compenser la perte des intérêts des mensualités remboursées en avance. Ces frais seront notamment présents sur les prêts immobiliers.

Les frais du remboursement anticipé doivent être fixés dans le contrat de prêt, et vous les acceptez en signant ce contrat. On les appelle PRA (pénalités de remboursement anticipé) ou IRA (indemnité de remboursement anticipé) en fonction des établissements.

Dans le cas d’un crédit renouvelable ou d’un crédit à taux variable au moment de la date du remboursement anticipé, aucune indemnité ne pourra être demandée.

Il faut savoir que plus le remboursement est réalisé tôt, plus les frais peuvent être élevés. Dans le cas d’un remboursement anticipé du prêt effectué moins d’un an avant la fin du crédit, l’indemnité devra être inférieure à 0,5% du total remboursé.

Comment faire une demande de remboursement anticipé d’un prêt

Il est totalement légal de demander un remboursement anticipé de prêt, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un prêt à la consommation.

Concernant le prêt à la consommation, les pénalités de remboursement ne pourront être appliquées que sur un montant de remboursement supérieur à 10 000 euros par an. Cela exclu donc notamment le micro-crédit.

Pour éviter la totalité de ces pénalités, il peut être bénéfique de comparer en amont les offres de prêts disponibles, pour vous permettre de trouver la solution de prêt qui correspond le mieux à vos besoins. Le comparateur de crédit Loanscouter vous permet d’analyser les meilleures offres disponibles en détail, afin de connaître les démarches à effectuer en cas de remboursement anticipé, et si l’option est possible en fonction du type de prêt concerné. 

Pour réaliser votre demande, vous devrez envoyer à l’établissement financier concerné votre demande de remboursement anticipé de prêt en lettre recommandée. A savoir qu’il est aussi possible de réaliser un remboursement anticipé dans le cas d’un crédit pour interdit bancaire, même si le rachat de crédit peut être une autre solution intéressante.

Avantages et inconvénients du remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un prêt peut représenter certains avantages, bien qu’il soit également nécessaire de prendre en compte les inconvénients liés à cette demande. En voici quelques uns :

Avantages

  • Le remboursement anticipé vous permet de rembourser la totalité ou une partie de votre prêt.
  • Il peut vous permettre de diminuer le coût des mensualités ou la durée de votre prêt.
  • Vous réalisez des économies sur le taux d’intérêt du crédit.
  • C’est une démarche simple et facile à mettre en place.
  • Sur certains types de prêts, un remboursement anticipé n’entraîne pas de frais.

Inconvénients

  • Les pénalités de remboursement anticipé de prêt peuvent être élevées.
  • Tous les crédits ne proposent pas cette option.
  • Dans certains cas, il ne s’agit pas de la manière la plus avantageuse de placer votre argent.

Exemple d’un remboursement anticipé de prêt

En fonction du type de prêt, de la somme que vous souhaitez rembourser et des pénalités, le remboursement anticipé d’un prêt n’est pas toujours la meilleure solution, et faire le choix d’épargner cette somme (surtout lorsqu’elle est importante) pourrait être plus intéressant.

Découvrons un exemple de remboursement de prêt anticipé, pour un emprunt de 100 000€ sur 20 ans souscrit en Août 2015 au taux d’intérêt de 0.95%. Un remboursement de 40 000€ est effectué en Janvier 2021.

Prêt initialPrêt après remboursementDifférence
Durée du prêt240 mois144 mois– 96 mois
Mensualité du prêt457,67 €
Coût des intérêts17 040,11 €9 969,12 €– 7 070,99 €

FAQ remboursement anticipé de prêt

Peut-on négocier les frais de remboursement anticipé ?

Il est possible de négocier les frais du remboursement anticipé lors de la réalisation du contrat. Cette négociation sera plus complexe au moment de la demande du remboursement.

Dans quels cas les frais de remboursement anticipé peuvent-ils être annulés ?

Les frais de remboursement anticipés seront annulés dans le cas du décès de l’emprunteur ou de son conjoint, d’un licenciement, ou d’une vente du bien immobilier liée à un déménagement.

Comment calculer les IRA sur les intérêts ?

Pour réaliser ce calcul, vous devrez appliquer l’opération suivante : Capital remboursé x taux annuel/12 x 6.

Le remboursement anticipé peut-il être interdit ?

Certains établissements peuvent interdire ce remboursement lorsque le montant est égal ou inférieur à 10% du montant du prêt initial.